众所周知，《资管新规》已经从2022年起正式实施了，而银行理财产品已经进入了净值化的时代。所谓净值型的理财产品，就是投资的盈亏均由投资者自己来承担风险的理财产品。银行理财产品不再保本保收益，就像买股票，基金一样，投资者自负盈亏。保本型理财产品也将彻底退出市场。
去年7月30日，银保监会副主席梁涛在2022青岛·中国财富论坛上表示：截至2021年末，理财存量整改基本完成，具有刚兑性质的保本理财已经清零。
资管新规的核心就在于打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”、“保证收益”、“零风险”等都彻底成了过去式。老百姓投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备了，未来，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损可能将是市场的常态。
央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。
同时，专家也表示，不同类型的理财产品收益走势也有很大差异，在资本市场有好的回报的前提下，投资股票的理财产品，收益会相对高一些，但同时这类理财产品的风险也相对较高，投资者应该根据自己的风险偏好，选择适合的产品。全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率可能也并不遥远，低利率已成常态，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
理财进入保险时代
保险的功能早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用，它已经成为财富管理不可或缺的一种金融工具了。
央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为了老百姓心中的投资首选，这已经是保险第6次荣登榜首了，足以证明了保险在老百姓心中的地位了。
某财经频道曾做出了预言：财富管理已经进入保险时代了
在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
央视财经也曾提醒过：利率往下走，我们建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。
其实，保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方;而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。
很多人都想理财，但不正确的理财方式，只会让财越理越糟糕!或许你擅长股票、基金投资，但你能确保一直保持盈利的状态吗?
你的股票、基金里的钱永远都会是你的钱吗?
现在有钱不代表以后就一直有钱。在人生的路上，多元化资产配置很重要!不管理财达人，还是没有理财经验，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。
众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
增额终身寿险被疯抢
“终身锁定3.5%复利的储蓄型保险，
恐怕马上将要成为历史了.....”
3月22日据财联社报，银保监会将召集约谈中国保险行业协会以及20多家寿险公司的总精算师，以引导人身保险业降低负债成本。
没想到仅仅隔了两天，各方就达成了一致：各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识.....目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。
这意味着：年复利3.5%预定利率的储蓄型保险
即将落幕!
而且从消息层面来看：并不是只降到3%!而是先降到3%……
现在知道为什么增额终身寿被疯抢了吗?
增额终寿险简单理解就是：
时间+复利+稳健+增长!
增额终身寿险，是保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择!那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢?
一、锁定未来和生命等长的长期收益
从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利。
二、兼顾现金的灵活性
增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流(现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低)。
三、养老金准备
人生随着年龄的增大，赚钱的能力也会慢慢减退。而提前准备好的增额终身寿能确定给到自己一笔提前存好的养老金，帮助我们老了以后过“手心向下”的日子，而不用去依靠子女。
四、教育金储蓄
作为家长应该都不会让自己的孩子输在教育上，不论是孩子的知识积累还是今后人生路上的基石，教育的好坏是一个重要的因素。对于父母来说，为孩子准备好一笔教育金是绝对必要的。
五、资产传承
人总有老的一天，百年时你没用完的财产会留给谁?会怎么安排?会有哪些结果?
比如，老王有2个甚至更多的后代，走的又比较突然，没有做任何的遗嘱、保险指定受益人等形式去交代好财产的安置，那么不好的一个后果可能是兄弟姊妹的关系破裂，这样的现实案例有不少，大家应该都听过。
如果生前能提早做好一些规划，那么结果就清晰明了简单的多。
六、健康险替代
如果是风险发生在缴费期早期阶段，增额终身寿险难以代替。但如果是发生在缴费一段时期后增额终身寿险的终身复利让你放进去的钱不断增值，会产生一部分救急的钱。
对于健康险替代来说，增额终身寿险能解决的问题是未来的问题-具体涨了多少，多少岁能拿多少，而这些都是写进合同里的，是确定的、不会变的。
七、强制储蓄
有时候决定财富积累的不只是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。消费的欲望只会让我们留在手里的钱越来越少，而保险就可以帮助我们强制储蓄。
保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。
八、法律意义
首先，增额终身寿是一笔财富传承中的私密资产，通过增额终身寿规划财富传承，受益人领取保险金的时候不需要遗产继承权公证，无需任何其他人的同意。
其次，增额终身寿的财产权和收益权相分离。
比如父母给自己投保，制定身故受益人为子女，那么子女领取父母遗留的身故保险金时，身故保险金属于其子女的个人财产，在法律上不与该子女的配偶共有，可以有效防范子女的婚姻风险，不受父母生前债务的追偿、免纳个人所得税。
再者，可以做到企业资产和个人资产的隔离，有效避免家庭连带责任、个人账户收取企业往来经营款带来的法律责任。
可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。利率持续走低，你赚了，要长期持有;利率走高，退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。
无论什么年龄购买，保费永远不倒挂，至少是保费的1.2倍。一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
